Құмар ойындардан кейін қарыздарды қалай бақылауға алуға болады: практикалық нұсқау

Кіріспе

Өтелмейтін қарыздар тек қаржы жағдайына ғана емес, психикалық денсаулыққа да қауіп төндіретін салмаққа айналуы мүмкін. Бұл мақалада нақты іс-қимыл жоспары бар: қарыз жүктемесін жүйелі түрде азайту, шығыстарды бақылауды қалпына келтіру және берешектердің қайта жинақталуын болдырмау.

1. Борыштық портфельді нақты бағалау

1. Құжаттарды жинау:

Банктік үзінділер, кредиттік карталар мен шоттар бойынша үзінділер.
Микрокредит шарттары, достары мен туыстарына қолхаттар, коллекторлардан хабарламалар.

2. Жиынтық кесте:

Бір кестеге енгізіңіз: кредитордың атауы, қарыз қалдығы, пайыздық мөлшерлеме, ең төменгі ай сайынғы төлем, келесі төлем күні.

3. Жалпы соманы және ай сайынғы міндеттемелерді есептеу:

Қалдықтар мен ең аз төлемдерді қосыңыз - бұл қайта құрылымдау үшін бастау нүктесі.

2. Басымдық беру және өтеу стратегиясы

1. «Көшкін» әдісі (debt avalanche):

Алдымен ең жоғары пайыздық мөлшерлемемен қарызды, қалғандары бойынша ең төменгі төлемдерді төлеңіз.
Жабылғаннан кейін - келесі ставкаға көшіңіз.

2. «Қар комасы» әдісі (debt snowball):

Алдымен психологиялық әсер үшін ең аз қарызды, содан кейін бірте-бірте көбірек қарызды өтеңіз.

3. Стратегияны таңдау:

Егер сізге «қар үйіндісі» деген уәждемені өсіру маңызды болса, пайыздық үнемдеу - «көшкін».

3. Кредиторлармен келіссөздер және қайта құрылымдау

1. Сөйлесуге дайындық:

Ағымдағы кірісіңізді, шығыстарыңызды және ұсынылатын төлем жоспарын нақты түсініңіз.

2. Мөлшерлемені төмендету сұрауы:

Көптеген банктер пайыздарды уақытша төмендетуге немесе әділ келіссөздер кезінде айыппұлдарды есептеуді тоқтатуға келіседі.

3. Бөліп-бөліп төлеу туралы уағдаластықтар:

Төлем күнін жалақыға жақын ауыстыру, соманы кейіннен ұлғайта отырып, бірнеше айға азайту.

4. Жазбаша растау:

Барлық жаңа шарттарды жазбаша ресімдеңіз және көшірмелерін сақтаңыз.

4. Берешектерді шоғырландыру

1. Бұл не:

Бірнеше ұсақ борыштарды мөлшерлемесі неғұрлым төмен бір ірі кредитке біріктіру.

2. Артықшылықтары мен кемшіліктері:

бірыңғай төлем, жиі төмендетілген мөлшерлеме
- ықтимал комиссиялар және кредиттің ұзартылған мерзімі

3. Қайда рәсімдеу керек:

Банктер, кредиттік одақтар, микроқаржы ұйымдары (сақтықпен).

5. Қатаң бюджеттеу және шығыстарды бақылау

1. 50/30/20 ережесі:

кірістің 50% - міндетті шығыстар; 30% - икемді шығыстар; 20% - қарыздарды өтеу және жинақталу.

2. «Төменнен жоғарыға» бюджеттеу:

Ең алдымен қарызды төлеңіз, қалдықты қалған баптарға бөліңіз.

3. Есеп және талдау:

Шығыстарды қосымшаға немесе кестеге күн сайын енгізу.
Апта сайынғы «аудит»: шығыстарды оңтайландыруға болады.

6. Қосымша табыс көздері

1. Қосымша жұмыс және фриланс:

Қысқа жобалар, такси, жеткізу, репетиторлық.

2. Қажетсіз мүлікті сату:

Электроника, кітаптар, киім-кешек - қаражат толығымен қарыздарға жұмсалады.

3. Пассивті тәсілдер:

Жастықты қалыптастыруды бастау үшін депозиттерге немесе облигацияларға ең аз салымдар.

7. Психологиялық өзіндік көмек және қолдау

1. Gamblers Anonymous қолдау топтары:

Тұрақты кездесулер қоғамдастық сезімін береді және сауығу процесін құрылымдайды.

2. Психологтың кеңестері:

Проблемалық мінез-құлық себептерін пысықтау және өзін-өзі бақылау дағдыларын пысықтау.

3. Майндфульнес техникасы:

Күнделікті қысқа тәжірибе алаңдаушылықты азайтып, құмарлыққа қайта оралмауға көмектеседі.

8. Прогресс мониторингі және жоспарды түзету

1. Ай сайынғы есеп:

Нақты борышты жоспардағымен салыстыру; өтеу пайызын белгілеңіз.

2. Бюджетті түзету:

Егер кірістер немесе шығыстар өзгерсе, ресурстарды қарыздардың пайдасына қайта бөліңіз.

3. Жетістіктері үшін көтермелеу:

Әрбір жабық позицияны немесе қарыздың 10% -ға төмендеуін белгілеңіз - бұл жалғастыруға ынталандырады.

9. Кредиттік тарихты қалпына келтіру

1. Уақтылы төлемдер:

Кешіктіруді болдырмау үшін автотөлемдерді теңшеңіз.

2. Жаңа қарыздарды барынша азайту:

Бар қарыздарды толық өтегенге дейін кез келген жаңа кредиткаларды немесе микрокредиттерді ресімдеуді болдырмаңыз.

3. Есептерді тексеру:

Жарты жылда бір рет несие есебін (Equifax немесе Experian) сұраңыз және қателіктерді даулаңыз.

Қорытынды