Qarzlardan chiqish rejasi
1. Diagnostika va majburiyatlarning haqiqiy hisobi
1. Axborot yig’ish
So’nggi 12 oydagi barcha kartalar, kreditlar, MMTlar, bo’lib-bo’lib to’lovlar bo’yicha ko’chirmalar.
Har bir qarz bo’yicha qoldiqlar va foiz stavkalari ro’yxati.
Muddati o’tkazib yuborilgan va jarimalar summasi.
2. Majburiyatlar jadvali
3. Qaramlikdan keyingi real budjet
Daromadlarni majburiy xarajatlarga va qarzlar bo’yicha maksimal mumkin bo’lgan to’lovlarga taqsimlash.
2. Qaytarish strategiyasini tanlash
1. Qor komasi usuli
Avvaliga psixologik zaryad olish uchun eng kichik qarzni to’laymiz.
Yopilgandan so’ng → keyingi o’tishga o’ting.
2. «Ko’chki» usuli
Avvaliga qarzni eng yuqori foiz stavkasi (MMT) bilan qaytaramiz.
Bu esa ortiqcha toʻlovlarni kamaytiradi.
3. Gibrid yondashuv
Birinchi ikkita maqsad motivatsiya uchun «qor komasi», keyin esa tejash uchun «qor ko’chkisi».
3. Muzokaralar va tarkibiy o’zgartirish
1. Suhbatga tayyorgarlik
Hujjatlar: ko’chirmalar, to’lov jadvallari, dolzarb qoldiq.
Aniq asoslash: «Daromadning X foizini to’lashga yo’naltirmoqchiman, jadvalni qayta ko’rib chiqishingizni so’rayman».
2. Kreditorlarga so’rovlar
Foiz stavkasini pasaytirish yoki vaqtincha kechiktirish (moratoriy).
Eng kam to’lovni 10-30% ga kamaytirish.
Bir nechta qarzlarni eng qulay shartga birlashtirish.
3. Bitim tuzish
To’lovlarning yangi sanasi va summasini yozma ravishda yoki onlayn-kabinetda qayd etish.
E-mail yoki rasmiy ko’chirma orqali tasdiqlash.
4. To’lovlarni konsolidatsiyalash va avtomatlashtirish
1. Konsolidatsiya krediti
Bir bankdagi bir nechta qarzlarni pastroq foiz bilan qayta kreditlash (reyting sharti bilan).
Majburiyatlar sonini qisqartirish va yagona to’lov.
2. Avto to’lovlar
Muddatdan 2-3 kun oldin hisobdan chiqarishni yo’lga qo’yish - kechikishlar va jarimalarni bartaraf etish.
Turli kartalardan foydalanish: «asosiy» hayot uchun, «kredit» faqat qarzlarni to’lash uchun.
5. Budjetni optimallashtirish va to’lovlarni ko’paytirish
1. «Qattiq» budjet
Daromadning kamida 20-30 foizini muddatidan oldin to’lash uchun ajratish.
Har qanday qimor va impulsiv xarajatlarni istisno qilish.
2. Qo’shimcha daromadlar
Frilans loyihalari, bir martalik ishlov berish, keraksiz narsalarni sotish.
Butun ortiqcha foydani «qor to’pi» ga yo’naltirish.
3. Majburiyatlarni qayta guruhlash
Ustuvor to’lovlar: XMT, banklar → bo’lib-bo’lib to’lash va kichik kreditlar.
6. Taraqqiyot monitoringi va intizomni qo’llab-quvvatlash
1. Haftalik hisobot
To’lovlar va qoldiqlarni jadvalda qayd etish.
Yopiq summaning umumiy qarzdan foizini belgilash.
2. Oylik audit
Haqiqiy xarajatlar va byudjetni solishtirish.
To’lov rejasiga tuzatishlar kiritish.
3. Javobgarlik bo’yicha sherik
Ishonchli shaxs - hisobot oladigan va sizni rag’batlantiradigan do’st yoki oila a’zosi.
Haftalik «chek-in» lar va qo’llab-quvvatlash.
4. Kichik mukofotlar
Bitta burch toʻliq yopilgandan soʻng - ramziy mukofot (kitob, sayr).
Pulni hayajonga ishlatmasdan.
7. Qarzlarga qaytarish profilaktikasi
1. Qimor kanallarini butunlay olib tashlash
Dasturlarni oʻchirish, kengaytmalar va bank orqali saytlarni blokirovka qilish.
2. Moliyaviy yostiq yaratish
Normal xarajatlarga o’tishdan oldin kamida 1-2 oylik xarajatlarni alohida hisob raqamida to’plash.
3. Uzoq muddatli moliyaviy maqsadlar
Maqsad «mashina», «kurslar», «sayohat» o’rniga «yana bir stavka».
Qarzlardan to’liq chiqib ketgandan keyin har oyda 5-10% daromadni kechiktirish.
Tizimli yondashuv - puxta hisob, ustuvorlik strategiyasi, kreditorlar bilan muzokaralar, avtomatlashtirish va qatʼiy byudjet qarzlardan tezda va samarali xalos boʻlish imkonini beradi. Muntazam monitoring olib borish va intizomni qoʻllab-quvvatlash eski odatlarga qaytmaslikni va barqaror moliyaviy salomatlikni kafolatlaydi.
1. Axborot yig’ish
So’nggi 12 oydagi barcha kartalar, kreditlar, MMTlar, bo’lib-bo’lib to’lovlar bo’yicha ko’chirmalar.
Har bir qarz bo’yicha qoldiqlar va foiz stavkalari ro’yxati.
Muddati o’tkazib yuborilgan va jarimalar summasi.
2. Majburiyatlar jadvali
| Kreditor | Qarz summasi | Foiz | Eng kam to’lov | Eng yaqin to’lov sanasi |
|---|---|---|---|---|
| Bank A | 50 000, | 24% | 2 000, | 05. 09. 2025 |
| «Tez pul» MFO | 10 000, | 180% | 5 000, | 15. 08. 2025 |
| Onlayn to’lov | 8 000, | 0% | 1 000, | 20. 08. 2025 |
3. Qaramlikdan keyingi real budjet
Daromadlarni majburiy xarajatlarga va qarzlar bo’yicha maksimal mumkin bo’lgan to’lovlarga taqsimlash.
2. Qaytarish strategiyasini tanlash
1. Qor komasi usuli
Avvaliga psixologik zaryad olish uchun eng kichik qarzni to’laymiz.
Yopilgandan so’ng → keyingi o’tishga o’ting.
2. «Ko’chki» usuli
Avvaliga qarzni eng yuqori foiz stavkasi (MMT) bilan qaytaramiz.
Bu esa ortiqcha toʻlovlarni kamaytiradi.
3. Gibrid yondashuv
Birinchi ikkita maqsad motivatsiya uchun «qor komasi», keyin esa tejash uchun «qor ko’chkisi».
3. Muzokaralar va tarkibiy o’zgartirish
1. Suhbatga tayyorgarlik
Hujjatlar: ko’chirmalar, to’lov jadvallari, dolzarb qoldiq.
Aniq asoslash: «Daromadning X foizini to’lashga yo’naltirmoqchiman, jadvalni qayta ko’rib chiqishingizni so’rayman».
2. Kreditorlarga so’rovlar
Foiz stavkasini pasaytirish yoki vaqtincha kechiktirish (moratoriy).
Eng kam to’lovni 10-30% ga kamaytirish.
Bir nechta qarzlarni eng qulay shartga birlashtirish.
3. Bitim tuzish
To’lovlarning yangi sanasi va summasini yozma ravishda yoki onlayn-kabinetda qayd etish.
E-mail yoki rasmiy ko’chirma orqali tasdiqlash.
4. To’lovlarni konsolidatsiyalash va avtomatlashtirish
1. Konsolidatsiya krediti
Bir bankdagi bir nechta qarzlarni pastroq foiz bilan qayta kreditlash (reyting sharti bilan).
Majburiyatlar sonini qisqartirish va yagona to’lov.
2. Avto to’lovlar
Muddatdan 2-3 kun oldin hisobdan chiqarishni yo’lga qo’yish - kechikishlar va jarimalarni bartaraf etish.
Turli kartalardan foydalanish: «asosiy» hayot uchun, «kredit» faqat qarzlarni to’lash uchun.
5. Budjetni optimallashtirish va to’lovlarni ko’paytirish
1. «Qattiq» budjet
Daromadning kamida 20-30 foizini muddatidan oldin to’lash uchun ajratish.
Har qanday qimor va impulsiv xarajatlarni istisno qilish.
2. Qo’shimcha daromadlar
Frilans loyihalari, bir martalik ishlov berish, keraksiz narsalarni sotish.
Butun ortiqcha foydani «qor to’pi» ga yo’naltirish.
3. Majburiyatlarni qayta guruhlash
Ustuvor to’lovlar: XMT, banklar → bo’lib-bo’lib to’lash va kichik kreditlar.
6. Taraqqiyot monitoringi va intizomni qo’llab-quvvatlash
1. Haftalik hisobot
To’lovlar va qoldiqlarni jadvalda qayd etish.
Yopiq summaning umumiy qarzdan foizini belgilash.
2. Oylik audit
Haqiqiy xarajatlar va byudjetni solishtirish.
To’lov rejasiga tuzatishlar kiritish.
3. Javobgarlik bo’yicha sherik
Ishonchli shaxs - hisobot oladigan va sizni rag’batlantiradigan do’st yoki oila a’zosi.
Haftalik «chek-in» lar va qo’llab-quvvatlash.
4. Kichik mukofotlar
Bitta burch toʻliq yopilgandan soʻng - ramziy mukofot (kitob, sayr).
Pulni hayajonga ishlatmasdan.
7. Qarzlarga qaytarish profilaktikasi
1. Qimor kanallarini butunlay olib tashlash
Dasturlarni oʻchirish, kengaytmalar va bank orqali saytlarni blokirovka qilish.
2. Moliyaviy yostiq yaratish
Normal xarajatlarga o’tishdan oldin kamida 1-2 oylik xarajatlarni alohida hisob raqamida to’plash.
3. Uzoq muddatli moliyaviy maqsadlar
Maqsad «mashina», «kurslar», «sayohat» o’rniga «yana bir stavka».
Qarzlardan to’liq chiqib ketgandan keyin har oyda 5-10% daromadni kechiktirish.
Tizimli yondashuv - puxta hisob, ustuvorlik strategiyasi, kreditorlar bilan muzokaralar, avtomatlashtirish va qatʼiy byudjet qarzlardan tezda va samarali xalos boʻlish imkonini beradi. Muntazam monitoring olib borish va intizomni qoʻllab-quvvatlash eski odatlarga qaytmaslikni va barqaror moliyaviy salomatlikni kafolatlaydi.
